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三口之家年入超17万准备生二胎财该怎样理

2020-02-15 来源:
三口之家年入超17万 准备生二胎财该怎样理财 王先生,每月税后和五险一金收入约6000元左右,妻子每月扣除个税和五险一金实发收入约4000元。目前有活期存款5000元,购买银行灵活期限理财产品5万元;宝宝的压岁钱有3万元,都是存定期一年或两年还有五年的。 家庭每月固定支出约2500元,每月租房2200元,每年过年过节回家支出1万元;今年宝宝3岁上幼儿园了,一年学费12000元,又上了英语培训班三个学期4000元。 现没有房,准备两到三年购买大约160万元的房子。父母都在政府工作,两人加起来每月税后和五险一金有6000元左右。如果买房的话应该会用公积金贷款,首期付款应该是父母出。打算明年再生一个宝宝。 ■ 财务分析 目前王先生家年收入12万元,家庭年支出约8万元,每年可结余4万元,家庭结余比率33%,收入的可支配性相对较灵活。从资产负债情况看,王先生全家当前金融资产8.5万元,无固定资产无负债,日常生活虽不宽裕但尚无过大压力。 父母福利较好,暂不用考虑父母养老花费。未来20年都将是子女教育花费较大时期,再加上王先生明年打算生二宝,不论是从准备生育金还是从未来二宝的教育费用做估算

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,家庭平均每年还将增加至少1.5万元支出预算。 理财目标 打算购买价值160万元的房子。 三年后买房 首付提至3成 假设王先生和妻子信用记录良好,可以享受北京住房公积金中心AAA信用等级的贷款额度上限104万元,且购买套型建筑面积在90平方米以下的首套普通自住房。如果采用公积金贷款允许的最低首付款比例20%,那么除去住房公积金贷款,还需要24万元的商业贷款作为补充。 按照北京地区五险一金的个人缴存比例,住房公积金12%,养老保险8%,医疗保险2%,失业保险1%,可计算出王先生每月税前收入7900元左右,每月个人缴纳公积金约950元,妻子每月税前收入约5200元,每月个人缴纳公积金约620元。 以贷款年限30年计算,公积金贷款利率4.5%,商业贷款利率6.55%,王先生夫妇每月需还6800元的月供,以目前夫妇月税后收入1万元来看,将非常吃力。建议首付比例30%比较合适,未来2-3年只需准备8万元的购房缺口,以王先生一家每年4万结余的情况来看,建议三年后买房压力不会太大,按照此情况计算出的月供金额5300元左右,家庭每月结余加上买房后省下的租房支出,可涵盖月供还略有盈余。
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